數位銀行-擁抱數位新革命
在現今數位時代，傳統銀行服務線上化，成為我們熟知的數位銀行，儼然成為與客戶連結最重要的腳色，並帶來更好的獲利以及管理效率。透過數位銀行，客戶可以在銀行資訊安全控管以及符合法規的模式下進行各種交易；而什麼才是數位銀行的定義?這個成長快速的數位革命是如何演進的?又有那些關鍵技術以及相關的銀行法規呢?讓我們來一探究竟:
數位銀行歷史回顧
在銀行產業中，實體ATM是早期最為蓬勃發展的技術，Barclays銀行在1967年推出了第一台ATM。一開始，ATM的功能僅能取款現金，一直到1980-1990年代，更多ATM的功能陸續被開發出來。像是PIN碼輸入的普及使用。而在同樣的年代，線上銀行的蹤跡開始出現，當我們回顧網路銀行的歷史，會發現直到1981年，第一代的線上銀行才開始進行測試；接著在1983年，第一個網路銀行服務在英國正式啟動，蘇格蘭銀行(Bank of Scotland)透過電視及電話網絡提供網路付款以及轉帳服務。然後，在1996年，第一個線上銀行Netbank正式成立。
PayPal 在1998年創立，成為第一個獨立的網路轉帳服務公司，並且對於透過電子轉帳收取小額的交易費用，Paypal也是FIDO聯盟創辦者之一[1]。而隨著網路銀行的普及，數位錢包的發明以及使用越來越廣泛，越來越多的銀行開發自己的數位錢包版本，並且透過指紋辨識就能開啟各種交易服務[2].
數位銀行的定義
雖然很多銀行宣稱已數位化，但事實上並非所以線上營業的銀行就是數位銀行。數位銀行是指金融機構透過線上管理客戶完整的金融服務生命週期，包括線上開戶到提款，並與傳統銀行提供非常相似的安全等級服務 。它讓客戶可以透過桌上型電腦、手持行動裝置或是ATM來進行金融服務[3]。
線上服務可以從許多不同的管道進來，然後基本上，數位銀行是包含線上以及行動銀行兩種服務的模式在裡面的。
線上銀行(Online banking) 是指透過電腦進到銀行網站來使用銀行相關功能及服務，你可以透過網站登入服務來查詢帳戶資訊或是支付款項；或是申請其他金融服務像是貸款或是申請信用卡。
線上銀行讓你可以坐在家裡使用自己的電腦就可以進行各種金融服務，特別在疫情期間，格外便利。
行動銀行(Mobile banking)是指透過手持行動裝置的app應用程式來使用相同的銀行功能，這些APP裡的功能是由銀行獨家提供並連動客戶的帳戶，登入的資訊與網路銀行相同[4]。
行動銀行設計的理念是為了讓使用者可以行動自如地使用各種最常使用的功能，包括查詢餘額、轉帳以及支付生活帳單。銀行也會使用行動銀行APP來傳送推播訊息以做詐騙防治宣導或交易通知。
數位銀行執行的工作看似容易，但其實背後的技術並不簡單，從生物辨識、多因子驗證MFA到開放性API架構以及雲端運算，這些技術協助數位銀行提供各種個人化金融服務及產品，並且同時促進了普惠金融的推廣。
設立數位銀行的金融法規
因應不同國家的財金政策規範，設立數位銀行的金融法規以及條件也不盡相同，但不可否認的，成立一個數位銀行不是個容易的選擇，它的要求條件並不比實體銀行要簡單，數位銀行在亞洲的發展相當活躍；以香港來說，香港金融管理局(HKMA)在2018年五月30號發布了”Guidelines on Authorization of Virtual Banks”，至今，HKMA已經發出了八張網路銀行的執照；而在南韓的金融監督委員會(Financial Services Committee, FSC)目前已發出兩張數位銀行執照；台灣部分，金管局目前也已發出了三張虛擬銀行的執照；澳洲部分，澳洲金融監理署(Australian Prudential Regulatory Authority, APRA)在2018年五月對於新的連鎖銀行發布了新的限制規範，並且授權第一張執照給Volt Bank Ltd[5]。
數位銀行背後的技術意涵
銀行採用了幾種特定的技術來打造貼近客戶的數位金融服務，舉例來說，API(Application Programming Interface應用程式介面)在東南亞市場的開放銀行架構中扮演了非常重要的角色，許多跨領域的整合應用來自於使用者的需求以及普惠金融的訴求，以下是一些數位銀行常見的技術類型:
1.API應用程式介面
API 應用程式介面允許銀行和金融機構在互惠的基礎上或使用平等的原則向其客戶揭露與支付交易相關的財務數據與資訊，數位銀行利用開放性API來與許多機構協同合作，像是市集服務、金融科技服務、叫車服務、大專院校平台到政府單位等等，開放性API也加速了銀行與其他金融服務的關聯性連結，像是P2P點對點借貸服務或是其他型態的金融科技服務。
2.生物辨識技術
生物辨識技術是一種透過辨識實體生物特徵像是聲紋、指紋、臉部輪廓、視網膜、虹膜或是這些特徵的組合來做身分驗證。現今在各種手機已可以體驗生物辨識功能，像是指紋辨識或是人臉辨識解鎖功能，而生物辨識的安全性及單純性也被銀行產業認為是絕佳的認證方案。根據GlobalData在2018年的研究報告顯示，超過67%的全球顧客樂見使用生物辨識形式來保護交易細節，銀行可以隨時使用生物辨識功能來確認顧客的身分，舉例來說， 生物辨識可以用在開戶流程，像是人證比對功能，在實體分行，通常銀行會要求客戶進行拍照或是指紋掃描，但更先進的方式是不需要本人來分行，使用生物辨識功能即可以線上開戶，這時可能會需要錄影存證在系統上。
3.雲端運算技術
虛擬交易量的增加對於系統處理能力有著很大的影響，這裡的伺服器系統不僅是指銀行交易系統（如行動銀行或虛擬賬戶）的性能，而且還提升了伺服器能力，以在交易高峰時預測延遲或擁塞。在後疫情時代，許多交易大幅度轉為線上，目前，解決方案會傾向使用私雲服務。雲端運算技術是一個以網路為基礎的運算流程，雲端運算系統允許使用者透過虛擬的環境儲存以及處理資料。雲端運算系統透過網際網路支援連線到虛擬主機運算化流程、執行應用程式以及儲存/處理資料。所有的資料都是存在雲端伺服器上，只要在連線的狀態下都可以隨時存取資料，雲端運算在建立純網銀扮演了非常重要的角色，這項技術使得網路銀行在數位時代中可以彈性且快速地提供符合使用者經驗的金融服務。
4.e-KYC
eKYC (electronic know-your-customer)流程包含了各種在獲取網路顧客的商業行為中所需要的各種要素，eKYC主要針對各種高度需求身分認證來申請服務的類型像是銀行服務、電子錢包、匯款、貸款以及電信服務。eKYC也被認可為能協助普惠金融的推廣，eKYC是由像是AI、機器學習或是生物辨識等技術組成的，透過eKYC流程，就可以不需要實體的驗證就可以完成之前KYC的程序，這個在現今的後疫情時代格外重要， eKYC流程讓顧客使用金融服務的同時而不需要擔心受到疫情波及，數位流程也降低了人為疏失並更有效的配置資源來提升客戶服務體驗，當與傳統的開戶標準流程相比，時間節省約四到五倍，eKYC流程也可協助銀行阻擋更多身分偽冒行為。 (查看更多關於eKYC文章，點擊這裡)
數位銀行的現在與未來展望
疫情的發展使得數位銀行服務的需求無預警的大幅成長，消費者希望能即時登入金融服務並使用各種功能，避免因為疫情造成的波及，社交距離的保持等等，在這樣的氛圍下，沒有比現在更好的時機點來擁抱數位銀行的未來。線上交易的需求只會越來越高，數位銀行的經營者以及法規制定者必須隨時思考如何強化使用者體驗，並且與不同的平台協同合作，促進普惠金融的推廣，將是其核心任務。
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iDenCard提供臉部識別以及運用相似度檢查解決方案，進行身分證真偽辨識，可滿足法規需求並進一步減少人工審核成本。可支援多樣化的銀行服務，包含銀行帳戶開設與貸款申辦等等，使註冊客戶可使用真實證件搭配行動裝置進行便利驗證，並確保線上金融服務的安全性與合規性。
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李家悅 Janis Lee
凸版蓋特資訊TOPPAN IDGATE 行銷經理
[1] https://fidoalliance.org/overview/history/
[2] DS Innovate & Telkomsel Whitepaper 2021
[3] Sharma, Gaurav. “What is Digital Banking?”. VentureSkies. Retrieved 1 May 2017
[4] https://www.forbes.com/advisor/banking/what-is-digital-banking/
[5] https://www2.deloitte.com/global/en.html